新能源车险“两头喊亏”待破局
本报记者 潘福达 赵语涵
出险3次，第二年保费飙涨一倍多；没出险，第二年保费上涨近千元；驾驶里程多再加上数次违章，第二年被拒保……在不少新能源车主遭遇“保险刺客”的同时，保险公司也在喊亏。伴随新能源汽车保有量不断上升，车险“两头喊亏”的问题亟待破局。多位业内人士认为，新能源车险价格回归合理稳定未来可期，随着部分车企入局车险领域，今后新能源车险产品的设计将更精准合理。
新能源车主遭遇“保险刺客”
到了给新能源车辆续保时，何女士突然发现，今年的保费竟然上涨了一倍多，超过1.4万元。
“想到保险会涨价，但没想到能涨这么多。”过去一年，何女士一共有3次出险，其中一次出险修车花费较高，达到1万余元。原本有着心理预期的何女士咨询多家大型保险公司后拿到了相近的报价。
去年没出过一次险的新能源车主张先生，也发现续保的保费涨了近千元。多家保险公司销售人员向张先生表示，是因为“公司采取了新的定价政策和体系”，所以价格有所上涨。
还有的新能源车主直接遭遇了拒保。去年，住在门头沟、工作在朝阳的郑先生为了节省路费开起了新能源车。近期他为车辆续保却被保险公司拒保，原因是他一年的驾驶里程超过了2万公里，且有多次违章记录，因此被判定为“高风险”或“网约车车主”。
此外，因企业在去年宣告破产及今年陷入经营困境，一批威马、高合汽车的车主，今年也陆续被保险公司拒保。
理赔风险高，险企压力大
一边是车主吐槽新能源车险贵，而另一边的保险公司却也没赚到钱。据新能源汽车国家监测与管理平台数据，2022年新能源车险单均保费为4139元，比燃油车单均保费高81%。中央财经大学副教授刘春生透露，目前新能源车险的赔付率平均接近85%，整个行业面临较大承保亏损压力。
那么，是什么造成了“两头喊亏”的局面？人保财险总裁于泽表示，新能源车险整体综合成本率高，整个行业的新能源车险赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。
但这已经在首保中有所体现。记者在市场中看到，新能源汽车的首保价格比同级别燃油车高出一截。售价在20万元左右的特斯拉、比亚迪、极氪、小鹏等多个新能源车型，首年保费基本在5000至7000元。而对比价格类似的丰田亚洲龙、大众帕萨特、奥迪A3等燃油车，首年保费基本在4000至6000元。
中国太保产险董事长顾越认为，新能源车险成本高有多方面因素，包括新能源车智能化集成度高、车身结构不同、驾驶行为和燃油车截然不同等。
“与传统车辆相比，新能源车在能源动力、物理结构及风险特征等方面均存在较大差异。”北京工商大学中国保险研究院院长王绪瑾举例说，新能源车的风险与电池关系较大，不同类型电池的防水防热等性能都不相同，电量衰减折旧情况也有区别，这些都会对车险费率产生影响。
也有险企精算师分析称，新能源汽车行业缺少有效的道路安全大数据，险企在定价时往往缺少参考，其运营成本和复杂度远超燃油车。
保费合理稳定未来可期
一系列问题如何破局？新能源车险能否降价、何时降价？近期，市场不断传来积极信号。今年两会期间，国家金融监管总局局长李云泽在“部长通道”集中采访活动中回答媒体记者提问时表示，正在研究降低乘用车贷款首付比，同时进一步优化新能源车险的定价机制。商务部副部长盛秋平也公开提到，将研究降低新能源汽车保险费率，着力解决群众购车后顾之忧。
更多新能源车企正在入局。近年来，比亚迪、蔚来、理想等多家新能源车企纷纷通过设立和收购保险经纪公司来完成保险板块布局，为车险保费的合理控制提供了更大的可能性。刘春生表示，车企对车辆的技术和性能有着深入的了解，能更准确地评估车辆的风险，从而为车主提供更精准的保险服务。车企需要加强与保险公司的合作，共同探索降低保费的有效途径。
随着新能源汽车的普及率持续提升，业内人士普遍预计在保险公司的产品设计逐步成熟后，保费水平将会趋向更加合理和稳定。王绪瑾预计，市场需要先度过与新能源车险的磨合期，调整价格的过程需要5年左右时间。